众邦银行:依托“交易信用”模型 让供应链小微
小微企业一般都是围绕产业链上的核心大企业进行生产和经营,融资需求来自于应收账款、预付账款和存货,因此服务产业供应链的供应链金融成为缓解小微企业融资难的利器。
继国务院办公厅发布《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》后,今年7月9日,中国银保监会又下发《推动供应链金融服务实体经济的指导意见》,鼓励银行业金融机构运用互联网、物联网、区块链、生物识别、人工智能等技术,与核心企业等合作搭建服务上下游链条企业的供应链金融服务平台,完善风控技术和模型,创新发展在线金融产品和服务,实施在线审批和放款,更好满足企业融资需求。
作为湖北省首家民营银行,自2017年5月成立以来,众邦银行秉承“专注产业生态圈,帮扶小微企业、助力大众创业”的使命,打造由金融科技驱动的互联网交易银行,探索走出了一条服务小微的可持续发展道路。
为服务供应链产业生态圈上的小微企业,众邦银行打造“N+1+N”的信用融资模式,推出综合供应链金融产品“众链贷”,目前已与中农网,化塑汇,卓钢链等优质B2B供应链管理平台进行深度产融一体化合作,有效提高了金融服务供应链小微企业的效率,降低了融资成本,促进相关产业供应链的良性运转和实体产业的发展。
“三个实”改变“不敢贷”“不愿贷”
开业伊始,众邦银行就基于互联网交易银行的定位和服务供应链上下游小微企业的宗旨,来进行金融科技应用布局。2017年前后,银行业刚刚开始使用分布式计算开展业务,众邦银行即投入5000多万元进行分布式项目落地,到2018年在金融科技上的投入达到1.5亿元,行内从事科技研发和大数据的员工超过60%。
传统金融服务小微企业“不敢贷”“不愿贷”,在众邦银行看来,问题主要在于三个层面:第一,小微企业存续时间短导致服务风险很高,平均经营时长在2-3年,只有三分之一的企业能活3年以上;第二,小微企业围绕核心企业开展业务,大多是轻资产运营,缺乏有效抵押物,银行也很难开展抵押贷款;第三,小微企业数字化经营水平低,缺乏可信的经营数据,造成银企信息不对称。
面对这些问题,众邦银行依托金融科技构建交易信息可得、交易行为可信、交易风险可控的“交易信用”模型,对小微企业融资进行全流程、数字化的风险管控,有效提高银行对小微企业的风险识别和定价能力,做到 “敢贷”、“愿贷”。真正疏通堵点,确保资金能随时、随地、随需的滴灌到供应链上以往难以覆盖的节点,将金融活水渗透到实体产业的毛细血管和细胞单元。
具体来说,众邦银行的“交易信用”模型做到了“三个实”,即实时、实情和实物。实时是借助5G、区块链、物联网等底层技术和多层级的账户体系,对企业的订单、资金、物流、仓储等数据实时在线采集、验证,智能洞察企业融资需求;实情是用大数据、人工智能等技术对企业全维度数据、上下游数据和实控人相关数据进行穿透式智能分析,确保企业交易行为可信,杜绝企业虚假融资;实物是用电子围栏、智能标签、云仓、生物识别等管控手段,对货物进行全生命周期管理,通过可视化、动态的货物监管,严密管控企业风险。
据了解,为高效服务产业生态圈供应链的交易场景,实现有交易的地方就有众邦银行服务的目标,众邦银行搭建起传统核心+互联网核心的双核心科技系统,推出华中地区首家开放银行,通过B2B2C模式将完整的金融服务能力无缝融入场景中,通过H5、SDK、API等应用形态实现金融服务“即插即用”,快速赋能供应链小微企业。
与此同时,为保证金融科技驱动下的产品快速迭代、业务高并发的特点,众邦银行在科技研发层面提出项目敏捷化、产品组件化、业务标准化和架构平台化的“四化”建设。众邦银行还独创了“五角星”敏捷工作机制,将风险、产品、运营、科技和业务人员置于一个项目单元中,全面发挥民营银行组织灵活、决策链短的优势,项目建设周期从最开始需要120天才能完成的大型项目缩短到只需要45天就能完成,绝大部分项目只需15-20天,从而保障产品研发、业务对接等工作的快速、顺利推进。
从“面对面”到“键对键”的数字风控
在不断的探索和实践中,众邦银行已将大数据和人工智能的技术深入到风险决策的每一个环节。
据众邦银行有关负责人介绍,众邦银行从开业之初就组建了自己的大数据风控团队,并自主研发了集反欺诈神经网络、生物雷达和智能建模于一体的“倚天”智能风控决策平台。随着金融科技在风险管理中的广泛应用,风控已经从“面对面”演化到“键对键”,核心的风控逻辑已不再是“见其人信其行”,而是“听其言观其行”,“倚天” 智能风控决策平台通过全流程的线上运行对海量交易、消费、社交等客观行为数据来进行千人千面的精准画像,而非面对面的尽调信其主观人品。截止到目前,众邦银行已获得5项风控人工智能专利,申报了4项以人工智能技术为基础的智能评分专利。
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