移动支付已经作为通道和载体渗透进入衣食住行

作者：张馨予

移动支付已经作为通道和载体渗透进入衣食住行，实现对线上线下消费、服务等场景的全行业覆盖，带来消费生活的升级和公共服务、交通、医疗等刚需领域的场景演变。原来我们觉得，这个市场已经接近尾声，甚至已经到了饱和的状态，但是没想到2019年还有大幅度的增长，远远超出了我们的认知。」7月31日，腾讯公司微信事业群副总裁耿志军在「8.8智慧生活日」接受媒体采访时表达了上述观点。近两年，移动支付正在全链路升级消费体验。落地北京万达、大悦城等多个购物中心的「智慧商圈」，车牌绑定微信账号，无感停车仅用2秒就能实现快速进出场;「感知」到消费者，公众号的「信息」推送或者场所内的智慧大屏信息展示，用户能够获取差异化的产品及门店信息;使用商场内的人脸支付等设备，就能完成付款、会员登录等等。

移动支付作为通道和载体渗透进入衣食住行，已经覆盖和触达存在刚性需求的零售、交通出行、医疗社保、公共缴费等多样化生活场景。基于二维码、人脸识别等技术创新，移动支付正在改变零售业的经营和消费形态，成为移动支付深刻变革行业的缩影。

零边际成本

中国移动支付业务规模已经居全球首位，据中国支付清算协会数据，2017年，中国移动支付规模达202.93万亿元，全球排名第一，近五年移动支付规模年复合增速高达117.6%。

在国际社会，以中国为代表的亚洲国家是移动支付发展的重要引擎。移动支付在中国发展迅猛，国家信息化专家咨询委员会委员、原中国人民银行科技司司长陈静向《中国新闻周刊》表示，由于移动通信基础设施的完善、电子商务快速崛起推动以及相关监管机构的支持，中国成为移动支付普及、应用范围最广的国家，「支付是服务的基础，所有的交易活动都以支付为终结，如今几乎所有的消费服务，都能通过移动支付的生态解决」。

「中国的这轮支付变革和移动互联网双层叠加，出现了后发先至的现象，移动互联网的规范化、身份认证等基础措施，是中国快速实现后发先至的基础。」中央财经大学金融法研究所所长黄震在接受《中国新闻周刊》采访时则认为，数据将成为下一轮竞争的核心，要从数据的角度，重新审视流量、服务、技术、政策和市场。

支付手段的创新、迭代，加速支付在商户经营、管理的渗透，更深层次影响商业逻辑、就业逻辑。近一两年来，以各种生物特征识别技术为基础的支付手段创新，比如刷脸支付，以及虹膜识别、眼纹识别、指纹识别、指静脉识别、声纹识别等，在基于安全和便捷性的基础上，接驳到各大支付系统中应用，被应用于多样化的支付场景，从手机解锁、小区门禁到餐厅吃饭、超市收银，再到高铁进站、机场安检以及医院看病等。

从2018年底至今，各家支付机构配合人脸识别技术推出硬件设备，比如微信的青蛙等，优化使用便捷度和降低端口接入成本，相较于以往打开支付App，扫码、刷码支付的过程，刷脸支付通过硬件设备绑定支付账号，就能人脸识别自动支付。

耿志军透露，预计在今年8月份发布升级版的青蛙Pro。就其功能，除了实现扫码支付、刷脸支付，更重要的是支持微信卡包、小程序两种会员接入方式，商家能够获得会员数据打通支付和会员管理，消费者能够一键开通会员，了解会员权益。

今年初，「微信之父」张小龙的四小时演讲就曾透露微信卡包承载的功能，「希望通过消费的行为和电子智能做一种自动的关联，变成人与线下消费连接的通道，实现更好的连接」。

值得注意的是，刷脸支付等支付产品创新增加了新的支付体验，占据重要角色的二维码支付仍有可挖掘的空间。

随着5G的到来，二维码支付如何与一些传统的支付设备相结合，如何能更好的接入到物联网，利用人工智能做智能语音、提示，实现和用户和商户更好的交互体验，实现服务的高度自助化，仍旧有很多可挖掘的空间。

多场景拓展

「移动互联网跟各种场景结合，给移动支付应用于更多的产业提供了基础，这就是支付+。」黄震说道，移动支付不仅完成了现金转移，还积累了行为数据，形成多维度、广覆盖的大数据，利用这些核心动态数据进行数据挖掘，可以进行消费者行为分析、建立用户画像，商家有新的认识消费者的方式，了解消费者的应用场景，知道在什么场景下，应该嵌入提供一些服务。

从场景变革到场景创造，支付与各种场景实现深度融合，倒逼支付基础设施的搭建和服务完善。