工薪族家庭如何积累财富

作者：王韵壹、李英、熊慧卿

　　为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享：

　　网友资料：

　　李先生是安徽芜湖的一名医生，现年25岁，身体健康状况良好，本人和妻子有社保。李先生月均收入3500元，妻子收入2000元，年终奖2万元，每月公用费150元，衣食费500元，医疗费53元，其他支出合计约2000元，年缴保费约7200元，现有现金和存款约3万元，预付保险费600元，定期存款2万元，房产40万，房屋贷款余额32万元。

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　　一、家庭财务分析

　　通过对您家庭的财务数据进行分析，我们计算得到以下财务比率表：

项目合理参考值实际值
结余比率 30% 50.85%
投资与净资产比率 50% 0
流动性比率 3 18.5

　　从以上表格中可以看出：

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　　1、结余比率反映的是客户提高净资产水平的能力，您家庭的月结余比例为50.85%，超过了一般参考值30%，说明您的控制支出和储蓄积累能力较强，这部分可用于投资来增加您的净资产规模，实现财富积累。

　　2、投资与净投资比率反映的是客户目前的投资程度，及其投资比率是否合理，一般在50%左右比较合适。您目前投资资产为0，影响了净资产增值的能力。

　　3、流动比率是流动资产与月支出的比值，它反映了流动资产可以满足家庭几个月的日常生活费用，一般保持在月均支出的3—6之间，流动性过高，资产收益会比较低，流动性过低，可能不能满足日常开支的需要。您家庭18.5倍的流动比率有点过高，投资收益较低，可调整相关的财务结构。

　　总的来看，您目前的主要收入来源是家庭成员的薪金收入，家庭月结余比率较高，家庭储蓄能力强，但是没有适当的金融投资，家庭投资收益率很低，影响家庭财富的积累；家庭成员的风险保障还不足，尚需完善。

　　二、您的理财目标

　　根据您提供的信息以及我们对您家庭的财务分析，我们为您明确了一下理财目标：

　　1、现金类资产储备计划

　　2、建立家庭保险保障

　　3、子女教育金的储备

　　4、家庭投资规划

　　三、理财规划建议

　　1、现金规划：家庭日常现金类资产储备的主要作用是应对突发事件，这类事件一般是罹患疾病、遭遇意外等。所以，日常家庭储备金属于家庭抵御风险的第一道防线。储备金一般为家庭月支出的3到6倍。按照您家庭月支出看，建议从活期中提取1万元，5000元为活期储蓄，5000元投资于货币市场基金。另建议办理一张适当额度的信用卡，以备不时之需。

　　2、风险保障规划：有社保的基础上，建议为您及家人购买一些商业保险，补充家庭的风险保障，商业保险需要覆盖寿险，意外险和健康险等几个方面。按照保险的双十原则，即一般年保费的支出占年收入的10%，保额为年收入的10倍，建议每年的保费控制在6600左右，保费支出用每年的年终奖缴纳。

　　3、教育规划：您现目前处于家庭形成期，家庭财务负担不重，但是一旦有了宝宝，家庭各类开支将会增加，子女的教育费用没有时间弹性和费用弹性，因此应当提前为孩子的教育费用做准备。建议采用定投的方式，从每月结余中提取800元投资于稳健型基金，预期收益率为6%，20年后您将为您小孩筹集到369632元的教育金。

　　4、投资规划建议：目前，您家庭的各项开支较少，您应当利用这个时期做好投资，提升家庭净资产的增值能力。建议您将每月结余和现有的现金资产用于基金定投，为今后养老或者其他大额支出项做准备。另外您还有两年的定期存款，建议到期之后也将其提取出来投资基金，构建合适组合。

　　作者：汉和理财理财规划中心理财师团队（转载请注明作者和出处）

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(责任编辑：廖翊珺)